今回は、
「銀行との取引、理解してる？保証協会の話」
というテーマです。
今回は、それなりに業績が良い会社が対象になる話ですが、
「保証協会」と「プロパー」についてです。
銀行からの借入は、
「保証協会付」
と
「プロパー」
があります。
保証協会というのは、もし会社が業績悪化して返済ができなくなったときに、
会社に代わって保証協会が銀行に返済してくれる、というものです。
会社は保証協会に保証料を払い、
もし保証協会が銀行に肩代わり返済したら、
会社は銀行ではなく保証協会にその額を払う義務がある、という構造です。
不動産賃貸の保証会社みたいなものですね。
当然、銀行はリスクがなくなるので、銀行としてはありがたい制度です。
そして、保証協会が肩代わりしてくれるので、
会社の業績がイマイチでも、
保証協会付なら銀行は融資してくれます。
これに対して、「プロパー」というのは、保証協会がつかずに、
銀行が100％自分のリスクで融資することです。
もし会社の業績が悪化し返済できなくなったら、
銀行が損することになるので、
やはりそれなりに信頼できる会社でないとプロパーでは貸せません。
というわけで、創業間もない頃、まだ利益も少ない会社などは、
普通は保証協会付で借入をしています。
さて、ここで問題なのは、
保証協会が保証してくれる金額には「上限の枠」があるということです。
具体的には、通常だと8,000万円です。
この枠を超えてしまった額は、保証協会は保証してくれません。
保証協会付ならば銀行は融資をしてくれますから、
本来は業績悪化時に備えて、この枠はできるだけ残しておいたほうが良いです。
なので、利益が出てきた会社は、保証協会付ではなく、
積極的にプロパー融資に切り替えていくべきなのです。
しかしながら、
こういったことをあまり意識せずに銀行取引をしていると、
本来はプロパーでも借りられるにもかかわらず、
保証協会付でずっと借入している・・というケースがあります。
銀行としては保証協会付のほうがリスクがなくありがたいので、
社長から積極的にプロパーの打診をしていかないといけないんですね。
まあそもそも業績がそれなりに良くないとプロパーには応じてくれませんが、
黒字続きの会社なら、打診してみる価値はあります。
チャレンジしてみてください！
